Avales ICO per a la compra del meu primer habitatge

La línia d'avals impulsada pel Govern està dotada amb 2.500 milions d'euros perquè joves de fins a 35 anys i famílies de totes les edats amb menors a càrrec puguen accedir al seu primer habitatge.

Què són els nous avals de l'ICO?
Els nous avals de l'Institut de Crèdit Oficial (ICO) aprovats per l'Executiu en Consell de Ministres consisteixen en una línia de 2.500 milions d'euros per a facilitar la compra del primer habitatge a joves de fins a 35 anys i a famílies sense límit d'edat amb menors al seu càrrec.

Una mesura que posa en marxa el Govern d'Espanya a través del Ministeri d'Habitatge i Agenda Urbana i que serveix per a oferir una solució a un problema complex que necessita d'instruments concrets per a abordar-lo, ja que no té una única solució.

Objectius dels avals
La línia d'avals de l'ICO facilita l'accés a una hipoteca a més de 50.000 persones que, sent solvents, no han pogut estalviar el necessari per a l'adquisició d'un habitatge. D'aquesta manera, milers de joves podran agilitzar la seua emancipació.

Aquesta mesura persegueix facilitar l'accés a una hipoteca. A més, s'alleujarà el mercat del lloguer en zones tensionadas, amb ciutats on ja és més car el lloguer que comprar.

Atendrà, també, la realitat en nuclis rurals contribuint així a la fixació de població.

Aquest serà un dels molts instruments que està posant en marxa el Govern, amb el propòsit que un ciutadà o ciutadana no haja de destinar més del 30% del seu salari per a pagar el lloguer o la hipoteca.

Quins són els avantatges dels avals de l'ICO?
Comptar amb l'aval de l'Estat permet que l'import del préstec hipotecari concedit per l'entitat de crèdit als joves i famílies puga igualar la totalitat del valor de taxació o del preu d'adquisició de l'habitatge.

La pràctica bancària habitual situa l'import dels préstecs hipotecaris en el 80% del valor de compra, per la qual cosa el comprador ha de comptar amb estalvis pel restant 20% per a poder accedir al seu primer habitatge.

A més, el fet que, gràcies a l'aval, l'import del préstec de l'entitat financera siga superior, no representa cap increment addicional en el tipus d'interés, ja que l'aval és gratuït, tant per al client, com per al banc.

Qui pot sol·licitar-los?
Aquests nous avals de l'ICO per a l'adquisició d'un primer habitatge els poden demanar, d'una banda, els joves de fins a 35 anys en el moment de la formalització de la hipoteca. En el cas de compra per part de dos joves, aquest requisit d'edat s'aplica a tots dos.

D'altra banda, disposen d'accés les famílies, amb independència de l'edat dels membres que la componguen, que tinguen menors al seu càrrec.

Tant joves com famílies amb menors han d'adquirir un primer habitatge habitual i permanent a Espanya, i complir amb els requisits establits per a aquesta línia d'avals.

Requisits i condicions per a demanar l'aval

• Els adquirents d'habitatges han de ser persones físiques i majors d'edat, amb residència legal a Espanya de manera contínua i ininterrompuda durant els dos anys anteriors a la sol·licitud del préstec.
• Els ingressos individuals no poden superar els 37.800 euros bruts a l'any (4,5 vegades l'IPREM). En el cas que l'habitatge siga adquirit per dues persones, el límit d'ingressos s'elevarà al doble. És a dir, els ingressos dels dos adquirents no podran excedir, en conjunt, la suma del límit establit per a cadascun d'ells.
• En el cas del programa de famílies amb menors, aquest límit s'incrementarà en 0,3 vegades l'IPREM (2.520 euros bruts anuals) per cada menor a càrrec i, a més, en el cas de família monoparental el límit es podrà augmentar en un 70% addicional.
• El límit de patrimoni de l'avalat serà d'un màxim de 100.000 euros.
• No podran acollir-se a aquesta línia d'avals els qui ja siguen propietaris d'un altre habitatge amb anterioritat, independentment de la forma d'adquisició d'aquesta. No obstant això, amb excepció de l'anterior, sí que podran acollir-se els qui, complint els requisits, concórreguen en algunes d'aquestes circumstàncies:
• Quan el dret de propietat recaiga sobre una part alíquota de l'habitatge i aquest percentatge s'haja obtingut per herència o transmissió mortis causa sense testament.
• Per a aquelles persones que, sent titulars d'un habitatge, acrediten la seua no disponibilitat per causa de separació o divorci, per qualsevol altra causa aliena a la seua voluntat, o quan l'habitatge resulte inaccessible per raó de discapacitat del seu titular o de les persones que formen part de la seua unitat de convivència.

L'aval es podrà mantindre dins dels límits establits en el conveni sempre que siga l'habitatge habitual del beneficiari o beneficiària, amb l'excepció de les circumstàncies esmentades anteriorment que puguen exigir el canvi d'habitatge.

A quant ascendeix l'aval ICO?
Amb caràcter general, l'Institut de Crèdit Oficial avalarà fins al 20% de l'import del préstec. Si l'habitatge adquirit disposa d'una qualificació energètica D o superior, es podrà avalar fins al 25% d'aquest import.

L'import del préstec no podrà superar el 100% del valor de taxació o del preu d'adquisició de l'habitatge i haurà d'excedir el 80% (o 75% en cas dels habitatges de qualificació energètica D o superior).

On sol·licitar el préstec amb aval?
Els préstecs amb accés als avals d'ICO per a l'adquisició del primer habitatge es poden sol·licitar en qualsevol de les entitats de crèdit adherides a aquesta línia impulsada pel Govern.

El finançament la concedeix l'entitat de crèdit amb els seus recursos, per al que acordarà amb el client l'import i la modalitat del tipus d'interés fix, variable o mixt, d'acord amb les millors pràctiques bancàries.

Així mateix, el banc i el comprador establiran les condicions d'amortització anticipada del préstec. L'aval finalitzarà en cas d'amortització total.

Coneix tots els terminis
El termini de l'aval atorgat pel Ministeri d'Habitatge i Agenda Urbana a l'entitat financera i gestionat per l'ICO, serà d'un màxim de 10 anys des que es formalitze l'operació, amb independència de l'amortització del préstec.

Durant aquest termini, l'habitatge haurà de ser la residència habitual de la persona avalada i el seu arrendament estarà limitat al fet que concórreguen circumstàncies que exigisquen el canvi d'habitatge, com ara celebració de matrimoni, separació matrimonial, trasllat laboral o obtenció d'una ocupació més avantatjosa, entre altres anàlogues.

El termini per a formalitzar els préstecs que s'acullen a aquesta línia d'avals finalitzarà el 31 de desembre de 2025. En tot cas, aquest termini podrà ser ampliat fins al 31 de desembre de 2027 en funció de la demanda.